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Reer VS Celi en 2020 : Qu'est-ce qui est le mieux ? (Avec exemple)

La saison des placements est à nos portes, et comme à chaque année c’est la même question : est-ce plus avantageux de cotiser à son REER, ou d’investir dans un CELI ?

Ce combat éternel entre ces deux véhicules de placement continue en 2020-2021, et pour vous aider à y voir plus clair, nous allons mettre les deux en compétition ! 

Quel véhicule fiscal offre le plus d’avantages, et lequel est le plus financièrement avantageux au final ?

Sachez que malgré le fait que nous allons comparer ces deux régimes, il ne s’agit pas en fait de compétiteurs en tant que tels. Au cours de votre vie, vous aurez avantage à combiner leurs forces afin de tirer le plus profit de votre épargne. 

Il existe une panoplie de stratégies d’investissement mixtes qui utilisent à la fois le REER et le CELI.  Avant de choisir l’un de ces régimes, veuillez toujours consulter un conseiller financier professionnel afin d’établir un plan de match selon votre profil d’investisseur et votre situation. 

REER vs CELI : Deux « coffres-forts » fiscaux aux objectifs différents ! 

Tout d’abord, il importe de comprendre que le REER et le CELI sont deux régimes gouvernementaux offrant des avantages fiscaux. 

Dans les deux cas, les placements que vous faites croissent à l’abri de l’impôt tant et aussi longtemps qu’ils restent dans le compte. 

Le CELI offre comme principal avantage de ne pas être imposable au moment des retraits. 

Le REER quant à lui est imposable lors des retraits, mais permet d’obtenir un remboursement d’impôt lors des cotisations.

Mais ce qu’il faut comprendre en premier lui, c’est que les objectifs de base de ces « coffres-forts » fiscaux sont bien différents, comme vous pouvez le voir dans le tableau qui suit.

REER CELI

Objectif : accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt en vue de la retraite, et diminuer votre revenu imposable lors des cotisations.
Exemples d’utilisation :-Épargne pour la retraite-Acheter une maison (RAP)-Financer ses études (REEP)


Objectif : accumuler et investir de l’argent 100% à l’abri de l’impôt tout au long de sa vie pour divers projets variés.

Exemples d’utilisation : -Payer un voyage-Acheter une voiture-Lancer une entreprise-Avoir une autre source de revenus à la retraite
Principal avantage : remboursement de l’impôt payé sur les cotisations Principal avantage : tous les placements sont 100% libres d’impôt

Caractéristiques et avantages du REER et du CELI au Québec

Pour déterminer quel est le meilleur véhicule fiscal via lequel investir entre le REER et le CELI, il est important de s’attarder aux caractéristiques et aux avantages de chaque régime.

Pour vous aider à comparer rapidement les deux, nous avons fait un tableau comparatif vous permettant de voir les différences qui existent entre le REER et le CELI.

Comme vous pourrez le constater, il n’y a pas un régime qui est supérieur à l’autre. Chacun d’entre eux à des avantages distincts qui peuvent être plus intéressants à certains individus que d’autres. 

C’est pourquoi il est extrêmement important de s’informer auprès d’un conseiller financier afin de faire évaluer sa situation financière personnelle.

Remplissez le formulaire gratuit sur cette page pour qu’un conseiller partenaire s’attarde à votre dossier de cette année.

  REER CELI
Année de création du régime 1957 2009

Âge minimal pour cotiser

Aucun âge minimal. Il faut simplement avoir gagné un revenu l’année précédente.

18 ans
Âge maximal pour cotiser L’année de votre 71e anniversaire. Aucun.
Calcul du droit de cotisation annuel 18% du revenu gagné, jusqu’à maximum 27 230$. Montant déterminé par le gouvernement chaque année.2009 à 2012 : 5 000 $2013 et 2014 : 5 500 $2015 : 10 000 $2016 à 2018 : 5 500 $2019 et 2020 : 6 000 $
Cotisation excédentaire  2 000$ de plus que les droits de cotisations maximums. Non permise.
Déductibilité des cotisations Les cotisations sont déductibles du revenu imposable, et donnent droit à un retour d’impôt. Aucune déductibilité.
Possibilité de cotisation au régime du conjoint  Oui. Non.
Revenus de placements Imposable au retrait. Non-imposable.
Imposition des retraits Les montants retirés s’ajoutent au revenu imposable. Non-imposable.
Impact sur les prestations gouvernementales Les retraits affectent le revenu imposable, donc du même coup les prestations et crédits gouvernementaux. Aucune incidence.
Nouveaux droits de cotisations lors de retraits Les montants retirés ne peuvent pas être cotisés à nouveau. Les montants retirés ne sont pas perdus, ils redeviennent admissibles lors de l’année suivante.
Période de cotisation Pour l’année 2020, le maximum est le 1er mars 2021. Le 31 décembre de l’année en cours, les nouveaux droits de cotisations arrivant le 1er janvier.
Transfert au décès Peut être transféré sans imposition par testament à un conjoint, à un mineur ou un enfant handicapé à charge. Peut être transféré au conjoint, qui ajoutera les sommes à son propre CELI sans affecter ses droits de cotisations.

Est-ce que les produits de placement disponibles sont les mêmes pour les REER et les CELI ?

Une question qui revient souvent lorsque les clients comparent leurs options d’investissement est la suivante : est-ce que les produits de placement disponibles sont les mêmes pour les REER et les CELI ?

À exceptions près, la réponse est OUI ! Les fonds d’investissements disponibles au Canada peuvent être autant intégrés à des REER que des CELI. Parmi les produits de placement, il y a :

  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds d’obligations
  • Fonds diversifiés
  • Fonds d’actions canadiennes
  • Fonds d’actions mondiales
  • Fonds spécialisés
  • CPG, dépôt à terme, etc.
  • Et plus encore ! 

Il suffit de déterminer quel produit correspond à votre profil d’investisseur, et à l’intégrer à l’un des deux régimes (REER ou CELI).

Quel est le véhicule de placement le plus rentable ? Exemple d’investissement sur 20 ans (REER vs CELI)

Quel véhicule fiscal est le plus rentable objectivement entre le REER et le CELI au Québec ? Pour être honnête, c’est très difficile à dire, car la situation de chaque client vient impacter la rentabilité de chaque véhicule en fonction de leur taux d’imposition, de leur stratégie de décaissement, de leur tolérance au risque, etc. 

Cependant, il est possible de prendre un scénario hypothétique et d’observer les résultats. C’est ce que nous allons faire. 

Prenons ici un scénario où un client désire investir un montant unique de 10 000$ pendant 20 ans. Il hésite entre investir ce montant en REER ou CELI, dans le même fonds commun de placement diversifié lui offrant un rendement annuel composé de 6%.

On sait que le principal avantage du REER versus le CELI est le retour d’impôt obtenu initialement, et l’on sait que le principal avantage du CELI quant à lui est son caractère 100% libre d’impôt au moment du retrait des sommes. 

Dans l’exemple, nous considérerons que le client investit son retour REER en CELI dans le même fonds que son placement initial.

On cherche ainsi à savoir : est-ce plus rentable d’obtenir un retour d’impôt au départ, pour s’imposer à la fin sur les retraits (REER), ou ne rien recevoir au début, et n’avoir aucun impôt à payer au final (CELI) ?

Placement REER vs CELI sur 20 ans : qu’est-ce qui est le plus rentable ?
  REER CELI
Montant investi initialement (2020) 10 000$ 10 000$
Taux d’imposition marginal 37,12% 37,12%
Retour d’impôt obtenu 3 712$ 0$
Rendement obtenu sur les placements  6% 6%
Valeur du placement initial après 20 ans (2040) 32 071$ 32 071$
Valeur du retour d’impôt (placé en CELI, non-imposable) 11 904$ 0$
Taux d’impôt à payer lors du retrait 32% 0%
Impôt payé sur le placement initial 10 262,72$ 0$
Montant net après impôt une fois tout retiré
33 712,28$

32 071$
Montant net (si le taux d’impôt au retrait = 27,52%) 35 150$ 32 071$

*Tableau à titre illustratif seulement. Avant d’opter pour un véhicule de placement, veuillez toujours consulter un conseiller financier.

L’exemple que nous avons fait a permis de voir que le REER, selon les chiffres présentés dans notre exemple, est plus rentable que le CELI.

Pourquoi ? Parce que tout chose étant égale par ailleurs (rendement et durée du placement), si le retour d’impôt est investi initialement et que le taux d’imposition lors des retraits est plus faible que le taux lors des cotisations, alors le REER est plus avantageux.

Le REER devient moins avantageux si au moment du retrait, vous avez un gros taux d’imposition. En effet, dans l’exemple ci-dessus, si le taux d’imposition lors des retraits avait été de 37,12%, alors le montant net après impôt lors des retraits aurait été de 32 071$, soit le même que le CELI. Pour que le REER soit plus avantageux, il faut donc que le taux d’imposition au retrait soit inférieur au taux initial des cotisations.

REER ou CELI pour vous en 2020 ? Demandez l’avis de l’un de nos experts partenaires pour optimiser vos placements ! 

Au final, qu’allez-vous choisir entre le REER ou le CELI pour vos placements en vue de la retraite en 2020 ?

Comme l’exemple que nous avons fait ensemble un peu plus haut le démontre, au niveau fiscal, le REER peut être plus avantageux si le taux d’imposition au retrait est plus faible que lors des cotisations.

Mais l’analyse ne s’arrête pas là, pour savoir quel régime vous convient le mieux, il faut s’attarder à TOUS les avantages, et surtout analyser votre situation financière personnelle ! 

Demandez l’avis professionnel de l’un de nos experts en remplissant notre formulaire gratuit afin d’optimiser vos placements en 2020-2021 !

Nos conseillers financiers partenaires pourront faire des calculs avancés avec vous et bâtir une stratégie d’investissement optimale pour VOUS ! 

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