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Le REER est le véhicule fiscal le plus populaire au Canada, car il permet à tous les travailleurs de profiter d’un abri fiscal où leurs placements croîtront à l’abri de l’impôt, tout en obtenant un retour d’impôt immédiat très intéressant. Cependant, le gouvernement limite les montants de cotisations que vous pouvez faire à ce régime. La formule pour connaître vos droits de cotisation REER peut sembler complexe, mais nous vous expliquons ici comment faire pour le savoir

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LES COTISATIONS REER – EN RÉSUMÉ

Le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) est un régime fiscal mis en place par le gouvernement canadien et qui vise à encourager les gens à mettre de l’argent de côté en vue de leur retraite. Pour aider les gens à amasser les fonds nécessaires pour leurs vieux jours, le gouvernement a décidé de créer une sorte « d’abri fiscal » disponible à tous. À chaque année, selon votre revenu, le gouvernement va vous permettre de faire des cotisations à votre REER. Ces cotisations sont déductibles d’impôts, ce qui vous donne droit à un retour d’impôt. En plus, tous les placements dans vos REER génèrent des revenus non imposables, tant qu’ils restent dans votre REER. Évidemment, puisque ce régime est ultra avantageux, vous ne pouvez pas y cotiser n’importe quel montant, et il y a des critères pour déterminer qui peut y cotiser.

QUI PEUT COTISER À UN REER EN 2020 AU QUÉBEC

Afin de pouvoir cotiser à un REER, vous devez occuper un emploi et avoir un revenu admissible dans votre déclaration de revenus. Il n’est pas obligatoire d’avoir 18 ans pour cotiser au REER, contrairement eu CELI. Tant que vous avez un revenu inscrit dans votre rapport d’impôt, vous allez avoir un droit de cotisation, et ce, même si vous avez 16 ans. Pour ce qui est de l’âge maximal, vous pouvez cotiser jusqu’à votre 71e anniversaire. À cet âge, vous devez obligatoirement transformer votre REER en FERR, lequel vous servira à vous verser des revenus de retraite. Donc :

Pas d’âge minimum pour cotiser
Il faut seulement un revenu et un rapport d’impôt
Âge maximal de 71 ans
Il faut transformer le REER en FERR à 71 ans

CALCUL DE VOTRE DROIT DE COTISATION EN 2020

Le REER est disponible pour tous les gens qui ont un revenu admissible jusqu’à l’âge de 71 ans, mais il serait faux de penser que l’on peut cotiser le montant de son choix. En effet, le gouvernement a prévu une méthode de calcul pour déterminer le montant exact que vous avez le droit de cotiser à votre REER chaque année, et ce n’est pas différent en 2020. Les principales étapes du calcul sont :

Calculer votre cotisation pour l’année selon vos revenus
Comparaison avec le plafond annuel maximal du REER pour 2020
Ajouter les droits de cotisations inutilisés
Déterminer les cotisations équivalentes faites à un autre REER ou RPA
Trouver le droit de cotisation REER réel pour 2020

ÉTAPE 1 : 18% DE VOTRE REVENU GAGNÉ L’ANNÉE PRÉCÉDENTE

La première étape dans le calcul de vos droits de cotisations REER est de déterminer votre nouveau droit de cotisation pour l’année 2020 en cours. Pour y arriver, vous devez utiliser votre revenu de l’année précédente, soit ici 2019, et multiplier ce montant par 18%, soit le maximum admissible au REER. Par exemple, si vous gagnez 50 000$ brut par année, vous avez un nouveau droit de cotisation de 9 000$.

ÉTAPE 2 : CONNAÎTRE LE PLAFOND ANNUEL MAXIMAL DU REER EN 2020

Une fois que vous connaissez votre nouveau droit de cotisation, vous devez le comparer avec le plafond annuel maximal du REER pour 2020, car le gouvernement a établi un montant maximal de cotisation. En 2020, ce montant est de 27 230$, donc si le montant que vous avez calculé à l’étape 1 est inférieur, vous allez prendre ce montant-là, mais s’il est supérieur à 27 230$, alors vous allez devoir prendre le montant du plafond. Seules les personnes ayant un revenu de 150 000$ et plus par année dépassent le plafond annuel normalement.

ÉTAPE 3 : AJOUTER VOS DROITS DE COTISATIONS INUTILISÉS

Si vous n’avez jamais cotisé à votre REER, que vous avez sauté des années ou que vous n’avez pas cotisé les montants maximums auxquels vous aviez droit, vous avez fort probablement des droits de cotisations inutilisés. Par exemple, si vous avez 6 000$ de droits inutilisés, ils vont s’ajouter à vos nouveaux droits de 2020. Au final, si on poursuit l’exemple du salaire de 50 000$, vous aurez un nouveau droit de 9 000$ (18% x 50 000$) + vos droits inutilisés de 6 000$, pour un total de droits de cotisations de 15 000$. Cependant, le calcul ne s’arrête pas là.

ÉTAPE 4 : DÉTERMINER ET SOUSTRAIRE VOTRE FACTEUR D’ÉQUIVALENCE

Une fois que vous connaissez votre droit de cotisation total, incluant votre nouveau droit pour 2020 et vos droits inutilisés, vous allez devoir vérifier si vous devez soustraire des montants selon votre facteur d’équivalence. C’est quoi, le facteur d’équivalence ? En fait, si vous participez à un régime de pension agréé (RPA) auprès de votre employeur ou à un régime de participation différée aux bénéfices, le montant de vos cotisations va venir réduire vos droits REER. Vous allez trouver votre facteur d’équivalence, qui est en fait un montant, sur votre avis de cotisation de l’Agence de revenu du Canada. Par exemple, si vous avez cotisé 4 000$ à votre RPA, ce montant va venir réduire votre droit total de 15 000$ à 11 000$.

ÉTAPE 5 : VOTRE DROIT DE COTISATION RÉEL EN 2020

Au final, le calcul simplifié que nous venons de vous montrer vous permet de calculer rapidement votre droit de cotisation REER réel en 2020, en tenant compte de votre nouveau droit, de vos cotisations inutilisées et de votre facteur d’équivalence. Cependant, d’autres informations peuvent être essentielles à tenir en considération selon votre situation. Veuillez toujours parler avec un conseiller REER avant de faire un choix. La dernière étape, une fois que vous connaîtrez le montant que vous pouvez cotiser à vos REER, sera de choisir votre type de placement.

ÉTAPE 6 : CHOISIR VOTRE TYPE DE PLACEMENT REER POUR 2020

Une fois que vous connaitrez le montant que vous avez le droit de mettre dans votre REER en 2020, vous devrez vous pencher sur la question à savoir dans quel type de placement désirez-vous investir votre argent. Le REER étant une coquille et un véhicule fiscal, vous allez devoir décider si vous voulez investir dans un REER de fonds de travailleurs (FTQ, Fondaction…) ou bien dans un fonds commun diversifié, un CPG, etc. Vous devrez alors parler avec un conseiller REER pour faire un choix éclairé et intelligent selon votre profil d’investisseur.

TABLEAU DES PLAFONDS ANNUELS DU REER 2013-2020

Le plafond annuel maximal de cotisations au REER change à chaque année au Canada. Le tableau qui suit vous permet donc de suivre l’évolution du plafond. Sachez que pour que vos droits de cotisations, calculés avec la formule du 18%, soient supérieurs aux plafonds annuels, vous devez généralement avoir un revenu brut de plus de 100 000$ par année. Pour toutes questions, remplissez notre formulaire gratuit.

ANNÉE	MONTANT MAXIMAL
2013	23 820 $
2014	24 270 $
2015	24 930 $
2016	25 370 $
2017	26 010 $
2018	26 230 $
2019	26 500 $
2020	27 230 $

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